El auge de "Compra ahora, paga después" ante el incremento de las presiones económicas.
Los servicios de BNPL se han integrado de manera permanente en la economía estadounidense, lo cual podría no ser un indicativo positivo.
Las recientes propuestas arancelarias del presidente Trump, anunciadas a principios de abril como parte de lo que él denominó el “Día de Liberación”, han causado un impacto considerable en la economía, generando un clima de volatilidad marcado por el aumento de precios, la intensificación de guerras comerciales y la incertidumbre sobre la implementación de los aranceles. Esto ha llevado a los consumidores a cuestionarse si deben esperar a que las políticas comerciales mejoren o comprar rápidamente productos electrónicos y otros artículos antes de que los precios suban más.
Ante esta situación, los servicios de "compra ahora, paga después" (BNPL, por sus siglas en inglés) como Klarna, Affirm y Afterpay están facilitando estas decisiones de compra. Estas plataformas permiten a los usuarios fraccionar el costo de sus compras en pagos más pequeños a lo largo de semanas o meses, sin cobrar intereses, ya que tienen acuerdos con los vendedores. A diferencia de las tarjetas de crédito, que suelen tener tasas de interés elevadas, los BNPL permiten a los consumidores adquirir productos al precio marcado.
No se requiere un buen historial crediticio para acceder a estos servicios, y solo se aplican cargos si hay retrasos en los pagos, lo cual los convierte en una opción atractiva en tiempos de inestabilidad económica. Según Nadine Chabrier, del Center for Responsible Lending, los consumidores recurren a estos servicios principalmente porque no pueden pagar el costo total de inmediato y porque tienen una tasa de aprobación más alta.
La incertidumbre económica derivada de los aranceles, la inflación creciente y la posibilidad de una recesión inminente, está llevando a los consumidores a manejar con cautela su dinero. Durante situaciones de este tipo, los BNPL se vuelven aún más tentadores. Matt Gross, portavoz de Affirm, explica que aunque el crecimiento de estos servicios no es tan acelerado como durante los años más críticos de la pandemia, sigue existiendo un aumento significativo en comparación con los niveles generales de gasto y consumo.
Sin embargo, los expertos económicos tienen preocupaciones sobre el uso de estos servicios, ya que a menudo atraen a personas con ingresos más bajos que podrían estar en riesgo de sobreendeudarse. A pesar de esto, los BNPL se han integrado en casi todas las plataformas de pago digital y muchos consumidores comienzan a depender de ellos. Por ejemplo, PayPal y Klarna han expandido sus ofertas para incluir pagos en entregas de alimentos y otros productos básicos, lo que indica una creciente dependencia de estos servicios, incluso para gastos esenciales.
Chabrier advierte que la implementación de aranceles podría agravar la situación financiera de aquellos que ya luchan por cubrir sus necesidades básicas. Martin Kleinbard, exfuncionario del Consumer Financial Protection Bureau, también se hace eco de esta preocupación, sugiriendo que aunque los BNPL pueden ser un recurso más accesible que los préstamos tradicionales, el crecimiento de estos servicios puede ser un indicativo de dificultades financieras para muchos consumidores.
El panorama económico actual presenta similitudes con el que se vivió durante la pandemia, pero Gross sostiene que Affirm ha superado crisis anteriores y no anticipa cambios drásticos en el uso de BNPL en este contexto.
Por su parte, Shawn DuBravac, economista jefe de IPC, reconoce que este es un momento crucial para los servicios BNPL, que están creciendo en un entorno incierto que los hace más atractivos. Sin embargo, también advierte sobre los riesgos asociados: si los consumidores dependen de estos servicios por necesidad, en lugar de por conveniencia, el riesgo financiero se incrementa, afectando la estabilidad tanto de prestatarios como de prestamistas.